家を守るために災害保険は加入しておいたほうが安心？

家を購入すると住宅ローンを契約する方がほとんどでしょう。
そのときに求められるのが「災害保険」です。
災害保険には主に火災保険と地震保険がありますが、絶対に加入するべきなのでしょうか？
本記事では、災害保険の必要性とそれぞれの特徴・補償内容を解説しています。
加入を悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみてください。

家を火災やさまざまな災害から守る災害保険

災害保険には2つの種類があります。
家や建物を守るために加入しておくと良いのが「火災保険」です。
しかし、火災保険といってもどのような被害が補償されるのか、わかりにくいと思う方もいらっしゃると思います。
また保険金の支払われ方も違います。
そこでここでは、火災保険についてご紹介します。

火災保険とは

大まかに言うと、一戸建てやマンションなど、家や建物を災害から守ってくれる保険になります。
保険の対象は「建物」と「動産」に分類され、前者はいわゆる建物全体を、後者は建物の中にあるものが破損した場合に補償対象となり保険がおります。
そのため、同じ火災保険でも保険の対象が建物だけだと部屋の中までは補償してもらえません。
建物と動産、どちらも補償してもらいたいのであれば2つを対象とした火災保険に加入する必要があるでしょう。
また火災保険だからといって、火災しか補償してもらえないわけではないことも理解しておいてください。
さらに、地震による火災は「地震保険」が対象になります。

補償内容

一般的に、補償内容は「火災」「風災」「雹災」「雪災」「水災」が挙げられます。
火災は、先ほども述べたように地震による被害は対象外になるので注意が必要です。
また、保険会社によって微妙に補償内容も違いますので、事前にしっかり確認しておきましょう。
では、詳しく補償内容を解説します。
まず火災は、失火や落雷によって建物が燃えたり電化製品が破損した場合などが対象になります。
ガス漏れによる破損や爆発や破損も含みます。
風災は、台風や竜巻で屋根が破損した場合です。
雹災は雹で屋根に穴が空いた場合、雪災は雪で建物が崩壊した場合、補償してもらえます。
豪雪地域に住んでいる方は加入しておいたほうが安心でしょう。
最後に水災による床上浸水などです。
他にも、排水管の詰まりや空き巣による盗難なども補償に含んでいる保険会社もありますので、確認しましょう。
以上が主な補償内容になりますが、なかには補償対象でないものもありますので、それについても理解しておくと役に立ちます。
ちなみに、火災保険は地震や噴火などによる家事や金銭的価値のあるもの、知的財産などは補償されません。

家を守るなら火災保険に地震保険も付帯しよう

家を守るなら、昨今は「地震保険」の需要も高まっています。
とくに東日本大震災の影響で付帯する方が増えており、地震が多い日本だからこそきちんと理解しておきましょう。
ここでは、地震保険についてご紹介します。

地震保険とは

基本的に、火災保険とセットで加入するよう促されます。
任意ではありますが、加入していて損はしません。
そんな地震保険について簡単にご説明すると、地震によって起こった損壊や埋没などを補償してくれる保険です。
また単独で加入することはできないため、必ず「付帯」という形になります。
火災保険のひとつに「地震火災費用保険金」というものがありますが、それとは別になるので間違えないようにしてください。
保険料は建物の構造や住んでいるエリアなどによって変わってきます。
さらに4つの割引制度（建築年割引・免震建築物割引・耐震等級割引・耐震診断割引）があることも理解しておきましょう。
たとえば鉄骨造やコンクリート造のマンションや建物は木造よりも保険が低くなっているので要注意です。

補償内容

基本的に地震によって起こる被害が対象になります。
ただ保険金の支払われ方は、どれくらいの規模の損害を受けたかによって変わってきます。
要するに、同じ被害でも全損と一部損では保険料がまったく違います。
全損・大半損・小半損・一部損に分けられ、認定後に保険料が決定します。
当然ですが、全損なら100％補償されます。
そのため保険金額も十分支払われますが、一部損になると5％しか支払われなくなります。
「加入しているから安心」ではなく、損害のレベルで保険金額が異なること、軸組・基礎・屋根などどの部分がどの程度損害を受けているかでも変わってくることを理解しておきましょう。

4つの割引制度とは

先ほども述べたように、地震保険には免震・耐震性能などに応じて4つの割引制度に分けられます。
なかでも「建築年割引」は該当するものが多いので、しっかり理解しておいてください。
建築年割引は、1981年6月1日以降の新築が適応条件になります。
割引率は10％です。
免震建築物割引は、文字どおり「免震建築物」であることが適応条件になっています。
割引率も高く、50％です。
ただし2014年6月30日以前の始期契約の場合は割引率30％になるので間違えないようにしてください。
耐震等級割引は、等級レベルによって割引率が変わってきます。
また耐震等級を有していることが条件になります。

●等級3は50％
●等級2は30％
●等級1は10％

等級3に関しては免震建築物割引と同じで2014年6月30日以前は30％となっています。
等級2は20％です。

家を守るために加入したほうが良い？災害保険の必要性

災害保険は万が一のときにしっかり家を守ってくれるので、地震保険もセットに加入したほうが良いでしょう。
ここでは、なぜ必要性が高いと言われているのか理由について解説します。

地震保険は付帯したほうが良い

日本は災害が多い国なので、災害保険に加入していて損をすることはありません。
とくに昨今は地震保険を付帯したほうが良いと言われています。
もちろん、ただ加入すれば良いというわけではないことも理解しておく必要があります。
保険にはいろんな種類がありますから、自身にとって必要性が高いと感じれば加入したほうが良いですが、地震保険だけでは生活再建の費用に満たない可能性もあるため、＋αで検討することも大切です。
たとえば「地震危険等上乗せ特約」が挙げられます。
この特約は、補償しきれない部分も上乗せで補償してもらえる内容になっています。
他にもいろんな保険がありますので、各保険会社の付帯を確認してみてください。

災害に役立つその他の保険

災害保険以外にも、医療保険や労働者災害補償保険などがあります。
医療保険は、ご存じのとおり医療に関する保険になります。
災害入院特約や災害割増特約、傷害特約などもあり、災害による事故で入院した場合でもこの保険に加入しておけば安心です。
ただ主契約は災害は対象外になっているケースが多いため、各保険会社の補償内容を確認してみてください。
労働者災害補償保険は、いわゆる「労災」を意味します。
文字通り労働災害が発生した場合に補償され、補償給付は5種類あります。

補償対象外も知っておく

災害保険は万が一のときに備えて加入しておいたほうが良い保険ですが、すべての災害を補償してくれるわけではありません。
そのため、何度も述べているように災害保険だけでは賄えないケースもあります。
そこもしっかり知っておく必要があるでしょう。

まとめ

家のローンを借り入れする際には「災害保険」への加入が求められます。
ほとんどの場合は「火災保険」ですが、この記事を読んで「地震保険」の必要性も理解してもらえれば幸いです。
万が一のときに備えて、しっかり保険に加入しておきましょう。