マイホームの購入に必要な頭金とは？相場や注意点もご紹介！

マイホームの購入で用意する頭金。
頭金があるのとないのとでは、購入後の返済が大きく異なります。
今回は、マイホームの頭金について、相場や注意点などをご紹介します。
これからマイホームの購入を検討しているという方は、ぜひ参考にしてみてください。

マイホーム購入に必要な頭金とは？

頭金とは大まかにいうと、マイホームをローンで購入する際、現金で支払う部分のことを指します。
マイホームの購入金額から、住宅ローンの借り入れ額を差し引いた部分の金額ということです。
たとえば、3,500万円のマイホームを購入する際、3,000万円で住宅ローンを組んだとしたら、500万円の頭金が必要ということになります。
それでは、頭金の重要性や手付金との違い、頭金を支払うタイミングについて見ていきましょう。

頭金の重要性

頭金を入れることによって、単純に住宅ローンの借り入れ額を抑えることができます。
毎月の支払い金額を抑えたり、返済期間を短くできるのが大きなメリットです。
3,000万円のマイホームを購入した場合でシミュレーションしてみましょう。
借入期間35年、金利1％とした場合、頭金ゼロだと月々の返済額は約８万5,000円で返済総額は約3,556万8,000円となります。
一方、頭金を500万円入れた場合、月々の返済額は約7万円、返済増額は約2,963万円です。
両者を比較すると、月々の返済額は1万5,000の差、返済総額は約600万円の差が生まれることになります。
購入後のことを考えると、頭金は重要といえるでしょう。

手付金との違いは？

手付金も頭金も現金で支払うということは同じですし、最終的に手付金は購入代金に充てられることがほとんどですが、そもそも性質が異なります。
手付金とは、マイホームを購入する際に、売主に購入の意思を表すためのお金です。
また、自己都合で契約を解約する際に、手付金を放棄することで解除することができます。
つまり、支払った手付金は返還されないということです。
買主が自己都合で解約した場合、売主は新たに買主を探さなければいけないという手間がかかります。
早く売りたいと思っている場合は、大損害ですよね。
手付金は売主のための保証金のようなもの、という一面もあるのです。
一方で、売主の都合で契約を解除する場合は、手付金の倍額を買主に支払うという決まりになっています。
上記のことから、手付金は売買契約による双方の損害を防ぐためのお金という性質があるのです。
現金で支払う部分をすべて頭金と捉えた場合には、性質は違うものの手付金は頭金の一部といえるでしょう。

頭金を支払うタイミング

それでは、頭金はどのタイミングで支払えば良いのでしょうか。
売買契約の流れとして、申し込みをおこなってから契約を結び、物件の引き渡しとともに住宅ローンの融資がおこなわれるのが一般的です。
頭金は契約してから引き渡しまでのタイミングで支払うことになります。

マイホームの頭金の相場とは？

マイホームを購入する際、頭金が多ければ多いほど住宅ローンの借入額が減り、購入後の返済負担が減ります。
しかし実際に頭金はどれぐらいが相場なのでしょうか。
気になる頭金の相場について見ていきましょう。

頭金の相場とは？

マイホームの頭金は、購入金額の1〜2割が一般的にいわれる相場です。
頭金の相場は、金利によっても変動するという特徴があります。
金利が低い現在、貯蓄しても増えませんのでメリットが期待できません。
しかし、借りる側からしてみると大きなメリットとなります。
頭金を貯めてから購入するより、将来金利が上昇する可能性を考えると、頭金が少なくても金利の低いうちに購入するほうが軽い負担ですむ場合もあるのです。
実際、住宅ローンの金利が高かった時代は、頭金は購入金額の3割が相場とされていました。
現在は、頭金ゼロでも購入できる時代です。
とはいえ、余裕がある場合は、頭金が多いにこしたことはありません。

頭金の内訳

頭金とは住宅ローン以外の現金の部分とご説明しましたが、マイホームを購入する際、手付金や諸費用などがかかります。
手付金や諸費用なども現金で支払うため、これらを総称して頭金と捉えていただくのがわかりやすいかもしれません。

頭金ゼロでもマイホームは購入できる

現在は超低金利のため、以前より頭金の相場が低下しています。
そして、頭金ゼロであっても購入することも可能です。
しかし、頭金ゼロの場合、借入金利が高くなる場合があります。
頭金がゼロの場合、物件価格のすべてを借り入れる必要があるため高額な住宅ローンとなる可能性が高く、完済までのリスクを減らすため金融機関も金利を上げざるをえません。
また、マイホームを売却する際、オーバーローンとなっていて自己資金がないと売却できないというリスクもあります。
頭金ゼロでマイホームを購入する際は、頭金がないことでどのぐらい金利が上がるのかしっかり確認してシミュレーションする必要があるでしょう。

マイホームの頭金に関する注意点とは？

最後に頭金に関する注意点をいくつかご紹介します。

物件代金の他に諸費用がかかる

マイホームの購入にあたって、現金で支払う部分を把握しておくことが重要です。
頭金の相場は物件価格の1〜2割程度となりますが、手付金や諸費用を合わせると、物件価格の2〜3割程度の現金を用意しておくと良いでしょう。
手付金や諸費用のことを考えず単純に頭金を1割用意した場合は、手付金や諸費用で現金を支払ったあと、頭金に充当するお金がなくなってしまうことに注意してください。

頭金の支払い過ぎに注意する

購入後の返済負担を減らすために頭金を入れることは重要ですが、支払い過ぎに注意しましょう。
貯金のほとんどを頭金として支払ってしまうと、急な出費に備えることができなくなります。
マイホームを購入してからの生活変化を予想することが重要です。
子どもの進学資金などはある程度予想できるとして、突然の病気や事故、親の介護や収入の変化などは突然やってきます。
ある程度の貯金がなければ突然の出費に耐えられなくなります。
せっかくマイホームを購入したのに、余裕のない生活では本末転倒ともいえるでしょう。

頭金の貯蓄期間に注意する

頭金を貯めてかたマイホームを購入すると決めている方も多いと思います。
しかし、何かしらの理由で思いどおりに貯まっていかないこともあるでしょう。
頭金の目標金額が貯まっていなくても、状況次第では購入に踏み切ったほうが良い場合もあります。
金利はいつ上がるかわかりません。
頭金を貯めているうちに金利が上昇してしまうこともゼロとは言いれないのです。
頭金を貯めるのも大事ですが、金利状況をしっかり把握することが注意点といえます。

頭金ゼロは現金ゼロではない

先ほど、頭金ゼロでもマイホームを購入することができるとご説明しました。
頭金ゼロで購入できるとはいえ、まったく現金を払わなくても良いというわけではありません。
手付金や諸費用などは頭金がゼロでも、現金で支払う必要があります。
金融機関によって、諸費用も住宅ローンに含めることができる商品もありますが手付金は現金で支払います。
頭金を用意した際、手付金や諸費用のことが頭になかったとしても頭金として現金がありますので対応できますが、頭金ゼロの場合は手付金や諸費用のことをしっかりと把握しておかないと対応できなくなるので注意しましょう。

まとめ

今回はマイホームの頭金についてご紹介しました。
頭金を支払うことによって、マイホーム購入後の返済負担が減るのがメリットです。
しかし、頭金の支払い過ぎで生活に余裕がなくなるのは本末転倒といえます。
マイホーム購入後の生活をしっかりシミュレーションしたうえで、頭金を支払いましょう。